YES Bank का पतन - Yes Bank Crisis : Affect on indian economy

नमस्कार दोस्तों, हमारे देश में बैंकिंग संकट के कारण PMC बैंक के बाद YES Bank का पतन हो गया है। बैंक संकट क्यों हुआ? यस बैंक संकट का आप पर और देश की अर्थव्यवस्था पर क्या प्रभाव पड़ा है?  यस बैंक को कैसे पुनर्जीवित किया जा सकता है? यस बैंक को कैसे पुनर्जीवित किया जा सकता है?.

 आइए इस लेख में पूरी कहानी जानते हैं - Yes Bank की कहानी 2004 में शुरू हुई, जब राणा कपूर और अशोक कपूर ने संयुक्त रूप से YES बैंक कंपनी 2008 की स्थापना की, जिसमें 26/11 के हमलों में अशोक कपूर की दुर्भाग्यपूर्ण मौत देखी गई, जिसके बाद अशोक कपूर की पत्नी और राणा कपूर के बीच कानूनी लड़ाई हुई  निदेशक मंडल की नियुक्ति को कौन नियंत्रित करेगा लेकिन कहानी में यह महत्वपूर्ण बात नहीं है।  महत्वपूर्ण बात यह है कि 2008 के बाद, यह आरोप लगाया गया है कि राणा कपूर, जो यस बैंक चला रहे थे, उनका व्यवहार आक्रामक रूप से उच्च ब्याज दरों पर ऋण देने में विफल रहा था और वे ऐसे लोगों को ऋण दे रहे थे जिनके पास चुकाने की बहुत कम संभावना थी इसलिए राणा  कपूर एक बहुत ही उच्च जोखिम वाला खेल खेल रहा था।

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UBS एक वैश्विक वित्तीय सेवा कंपनी है जिसने 2015 में यह संकेत दिया था कि YES बैंक की त्वरित वृद्धि हो रही है क्योंकि वे तनावग्रस्त कंपनियों को ऋण दे रहे हैं तनावग्रस्त कंपनियां उन कंपनियों को संदर्भित करती हैं जिनके पास ऋणों के पुनर्भुगतान का उच्च जोखिम होता है इसलिए अब तक आप  समझ गए हैं कि YES बैंक के संकट के पीछे एक ही कारण है- खराब ऋण और NPA के ऋण ऐसे लोगों और कंपनियों को दिए जाते हैं जो उन्हें वापस नहीं कर सकते हैं और ये ऋण बुरे ऋण बन जाते हैं / NPAs NPA का अर्थ गैर निष्पादित आस्तियां हैं।  किसी के ऋण की अदायगी में 90 दिन या उससे अधिक की देरी हो जाती है, फिर वह एनपीए बन जाता है।

YES बैंक के NPA धीरे-धीरे बढ़ते रहे और 2017 में, भारतीय रिजर्व बैंक ने भी इस पर ध्यान दिया और उन्होंने YES बैंक की और सख्ती से निगरानी करना शुरू कर दिया, न केवल भारतीय रिजर्व बैंक ने NPA के बढ़ने पर ध्यान दिया, बल्कि उन्होंने यह भी देखा कि  यस बैंक अपने वास्तविक एनपीए को छुपा रहा था, अर्थात उसके पास इससे भी अधिक एनपीए है, क्योंकि वे (आरबीआई) ने वास्तविक आंकड़ों और उनके द्वारा बताए गए नकली आंकड़ों के बीच 3,000 करोड़ रुपये का अंतर देखा था। सितंबर 2018 में, आरबीआई ने राणा कपूर को आदेश दिया  जनवरी 2019 के बाद नवंबर 2018 में यदि हाँ बैंक को बचाया जाए तो राना कपूर को यस बैंक का सीईओ बनना बंद हो जाता है तो सीईओ की कुर्सी खाली करनी होगी।

बैंक के एक अध्यक्ष और दो स्वतंत्र निदेशकों ने इस्तीफा दे दिया। इस सब के साथ, बैंक की रेटिंग लगातार नीचे गिरती रही। एक रेटिंग फर्म- CARE रेटिंग फर्म ने YES बैंक को बहुत खराब रेटिंग दी, एक और प्रतिष्ठित रेटिंग फर्म, मूडीज ने YES के दृष्टिकोण को कम कर दिया।  बैंक स्टेबल से निगेटिव।

मार्च, 2019 में, रवनीत गिल बैंक के नए सीईओ बने, लेकिन समस्याएं इतनी बढ़ गई थीं कि YES बैंक ने अप्रैल 2019 में अपना पहला तिमाही घाटा उठाया, जिसके बाद अगले दिन उनका स्टॉक 30% गिर गया, उनका NPL अनुपात 8 था  % मैं बाद में एनपीएल अनुपात के बारे में बात करूंगा नवंबर 2019 के बाद, राणा कपूर ने YES बैंक के लगभग सभी शेयर बेच दिए। उनका कुल मूल्य 142 करोड़ था। 

यह इस तथ्य के बावजूद है कि पिछले साल उन्होंने सितंबर 2018 में ट्वीट किया था और कहा था - हीरे हमेशा के लिए हैं, YES बैंक के y प्रमोटर शेयर मेरे लिए अमूल्य हैं।  वह, यस बैंक के शेयरों को हीरे के समान मूल्यवान समझता था और उसने अपने ट्वीट में लिखा था कि वह अपनी तीन बेटियों और उनके बच्चों को इन शेयरों पर पास करेगा और मैं अपनी इच्छा से लिखूंगा और उन्हें निर्देश दूंगा कि वे इन शेयरों को कभी न बेचें।  

आप कल्पना कर सकते हैं कि स्थिति कितनी भयावह होनी चाहिए, जबकि वह शेयरों को कभी नहीं बेचने का वादा कर रहा था क्योंकि वे बहुत मूल्यवान थे, उसने उन्हें एक साल बाद बेचा जब तक कि इस घटना और इस समय तक, समाचार का पालन करने वाले लोगों को यह समझना चाहिए कि  यस बैंक की हालत बिगड़ने वाली है जब राणा कपूर ने अपने लगभग सभी शेयर बेच दिए थे। 

इसके बाद की कहानी आप जानते हैं: 5 मार्च, 2020 को, आरबीआई ने पूरे मामले को अपने हाथों में ले लिया, एक स्थगन और पीएलए घोषित किया  एक प्रतिबंध का उल्लेख है कि इस बैंक में अपना पैसा जमा करने वाले सभी लोग प्रति माह 50,000 रुपये से अधिक नहीं निकाल सकते हैं, सिवाय आपातकालीन मामलों में। इस बैंक का शेयर गिर गया और इसी तरह सेंसेक्स के आसपास समाचार आया कि एसबीआई एक बैंक खरीद सकता है।  

फिर, SBI का शेयर गिर गया, और भी 8 मार्च, 2020 को ईडी ने राणा कपूर को धोखाधड़ी और मनी लॉन्ड्रिंग के आरोप में गिरफ्तार कर लिया। बैंक कैसे काम करता है, यह बहुत दिलचस्प है कि आपके द्वारा बैंक में जमा किए गए सभी पैसे पूरे पैसे  बैंक में सभी जमाकर्ताओं द्वारा जमा की गई राशि को बैंक द्वारा एक स्थान पर एकत्रित नहीं किया जाता है और यह अन्य लोगों को ऋण देने के लिए उस धन का उपयोग करता है। 

यह वह जगह है जहाँ से बैंक किसी भी समय अपना लाभ कमाता है, यदि सभी जमाकर्ता  एक बैंक अपने पैसे को वापस लेना चाहता है तो बैंक के पास वह राशि नहीं होगी क्योंकि उसने उस धन का उपयोग अन्य लोगों को ऋण देने के लिए किया है।

वास्तव में, RBI की आवश्यकता यह है कि यह 4% या अधिक होना चाहिए, अर्थात  पैसा जो बैंक में जमा किया जाता है, उस बैंक में उस पैसे का कम से कम 4% कैश होना चाहिए, ताकि लोग कुल जमा पैसे का 4% निकाल सकें। इस अनुपात को नकद आरक्षित अनुपात कहा जाता है और RBI की आवश्यकता है कि उनके पास है  इसे 4% या उससे अधिक पर बनाए रखने के लिए कुछ नहीं है  इसमें जी गलत है।  सभी बैंक ऐसा ही करते हैं लेकिन आम तौर पर ऐसा होता है कि जब भी कोई बैंक किसी को ऋण देता है,

उन्हें उस ऋण का पुनर्भुगतान मिलता है।  कुल मिलाकर, वहाँ (पैसे की आपूर्ति) है, लेकिन yes बैंक के मामले में ऐसा नहीं है।  इसने ऋण दिया और पैसा गायब हो गया, इसलिए यदि हर कोई येस बैंक से पैसे निकालने की कोशिश करता है, तो वहाँ (पर्याप्त) पैसा नहीं होगा।

इसके अलावा, जब कोई बैंक संकट में होता है, तो अक्सर लोग घबराहट में अपना पैसा निकालना चाहते हैं। इसे बैंक रन कहा जाता है। इससे बचने के लिए, आरबीआई एक प्रतिबंध लगाता है कि एक निश्चित राशि से अधिक पैसे नहीं निकाले जा सकते।  

एक समय क्योंकि अगर हर कोई अपना पैसा निकालने जाता है, तो उसके लिए पर्याप्त नहीं होगा और यह बैंक को आगे बढ़ाएगा लेकिन इसका उल्टा मनोवैज्ञानिक प्रभाव भी पड़ता है - कि अगर आरबीआई ने प्रतिबंध की घोषणा की है, तो लोगों को विश्वास हो जाता है कि कुछ  गड़बड़ इसलिए हो रही है कि आरबीआई ऐसा कर रहा है और यही कारण है कि पैसा निकालना और भी महत्वपूर्ण है। आखिरकार, इससे बैंक भी चलेंगे इसलिए आरबीआई के नजरिए से यह तय करना बहुत मुश्किल हो जाता है कि क्या वे  यह प्रतिबंध लगाना चाहिए या नहीं।

Yes बैंक से ऋण किसने लिया? Yes, How to get a loan from the bank?

लेकिन आइए हम समस्या के मूल कारण पर आते हैं।  ये कौन कंपनियां थीं जिन्हें ऋण दिया गया था और वे वापस भुगतान करने में सक्षम नहीं थीं?

ये कंपनियां थीं कैफे कॉफी डे, डीएचएफएल, कॉक्स एंड किंग्स, अनिल अंबानी की रिलायंस, एस्सेल ग्रुप।

वास्तव में, विपक्ष ने आरोप लगाया है कि इनमें से बहुत सारी कंपनियों के प्रधानमंत्री मोदी के साथ घनिष्ठ मित्रता है उदाहरण के लिए, अनिल अंबानी, सुबाष चंद्रा, ज़ी मीडिया मनोरंजन और इसके जवाब में, हमारे वित्त मंत्री ने हमेशा की तरह, उँगलियाँ उठाईं  कांग्रेस ने कहा कि यह कांग्रेस की गलती थी, और YES बैंक का पतन कांग्रेस के कारण हुआ, लेकिन अगर हम रिपोर्टों को देखें, तो हम देखेंगे कि 2014 के बाद YES बैंक द्वारा दिए गए अधिकांश ऋण दिए गए थे।  

यस बैंक की ऋण पुस्तिका में दिखाई दे रही है ऋण पुस्तिका में कहा गया है कि 2014 में 55,000 करोड़ रुपये के ऋण दिए गए हैं। 2019 तक, ये ऋण बढ़कर 2 लाख 41 हजार करोड़ रुपये हो गए।

इसलिए एक सवाल जो यहां उठता है वह यह है कि 2017 से आरबीआई की जांच के दायरे में होने के बावजूद 2017 और 2019 के बीच इतने सारे ऋण दिए गए कि यह जानने के बावजूद कि बैंक की हालत बिगड़ रही है और फिर भी वे ऐसी कंपनियों को कर्ज देते रहे, क्यों  इसलिए?

एक और सवाल यह उठता है कि आरबीआई द्वारा प्रतिबंधों की घोषणा से एक महीने पहले, अदानी कंपनी ने आरबीआई द्वारा प्रतिबंधों की घोषणा से एक दिन पहले यस बैंक का उपयोग करना बंद कर दिया था।  गुजरात में वडोदरा स्मार्ट सिटी डेवलपमेंट कंपनी ने बैंक से 265 करोड़ रुपये निकाले। 

इन सब बातों को देखते हुए एक सवाल उठता है कि क्या सरकार के करीबी लोग पहले से जानते थे कि सरकार ऐसा करने जा रही है और इसलिए उन्होंने अपना पैसा पहले ही वापस ले लिया?  या यह एक मात्र सह घटना थी?

एनपीए क्यों बढ़ जाता है।

सरकार स्पष्ट रूप से आपको बताने जा रही है कि सब ठीक है।  लेकिन वास्तविकता यह है कि हमारे देश में एनपीए की समस्या इस हद तक बढ़ गई है कि दुनिया के बाकी हिस्सों में ऐसी कोई बड़ी अर्थव्यवस्था नहीं है जहाँ स्थितियाँ इतनी भयानक हैं।

 एनपीएल अनुपात- हमने इसके बारे में पहले अनुच्छेद में बात की थी।  एनपीएल अनुपात गैर निष्पादित ऋण अनुपात है, अर्थात, कुल ऋणों की संख्या के अनुपात में कितने बुरे ऋण हैं। भारत में, यह अनुपात पिछले साल 11% को छू गया था, जो दुनिया का सबसे खराब एनपीएल अनुपात है, इस वर्ष कुछ सुधार हुआ है लेकिन  यह इस स्तर तक बढ़ता रहा।

प्रमुख अर्थव्यवस्थाओं में यूएसए, यूके, जर्मनी शामिल हैं- इन देशों का एनपीएल अनुपात आम तौर पर 2% से कम है इसलिए, जब मैंने इस आर्टिकल में पहले कहा था कि यस बैंक का एनपीएल अनुपात 8% तक पहुंच गया है, तो (यह दिखाता है) 8  % भी एक बहुत बुरा अनुपात है इसके अलावा, भारत का एनपीएल अनुपात पहले से ही खराब है, इसके साथ ही, भारत की वसूली दर केवल 30% है जब अन्य देशों के साथ तुलना की जाती है वसूली दर से धन की वसूली की संभावना को संदर्भित करता है भारत में बुरे ऋण, ये संभावनाएं मात्र 30% हैं बाकी देशों में, संभावनाएं लगभग 80% हैं इसलिए इन कारणों से निवेशक भारत में निवेश करने में संकोच करते हैं और यह भारतीय अर्थव्यवस्था को समग्र रूप से प्रभावित करता है।

क्या आपका पैसा yes बैंक में सुरक्षित है? Is your money yes safe in the bank?

 इन सब चीजों के बावजूद, अगर आज आपका पैसा यस बैंक में जमा है, तो मैं आपको बताता हूं कि डरने की कोई जरूरत नहीं है।  आपका पैसा सुरक्षित है और आपको यह वापस मिल जाएगा। मैं इस बुद्धि को 100% विश्वास नहीं कह रहा हूँ, लेकिन 80% विश्वास है कि आपको अपना पैसा वापस मिल जाएगा। 

मैं यह इसलिए कह रहा हूँ क्योंकि YES बैंक इतना बड़ा बैंक है जिसे सरकार विफल नहीं कर सकती।  किसी भी परिस्थिति में क्योंकि इतने सारे लोग इस पर निर्भर हैं और अगर जमाकर्ताओं को अपने पैसे वापस नहीं मिलते हैं, तो इससे जमाकर्ताओं को केवल यस बैंक के ग्राहकों को ही नहीं, बल्कि अन्य सभी बैंक ग्राहकों को भी बैंकिंग प्रणाली पर अपना विश्वास खोना पड़ेगा।

लोगों को लगेगा कि उनका पैसा किसी भी बैंक में सुरक्षित नहीं है, भले ही बैंक कितना भी बड़ा हो (इसलिए वे) अपना पैसा निकाल लेंगे और इसके कारण केवल यस बैंक ही नहीं बल्कि पूरे भारत में बैंकों में बैंक की पूरी बैंकिंग प्रणाली चलेगी। 

इसलिए मैं कह रहा हूं कि सरकार किसी भी परिस्थिति में इस बैंक को विफल नहीं होने देगी और आपको आपका पैसा वापस मिल जाएगा।

यस बैंक को कैसे बचाया जाएगा? How will Yes Bank be saved?

सरकार इस बैंक को जमानत दे देगी। यह सरकार सरकारी कंपनियों और सरकारी बैंक SBI पर इस बैंक (YES बैंक) को खरीदने के लिए दबाव बढ़ा रही है।

SBI पहले ही कह चुका है कि वह 2,450 करोड़ रुपये की लागत से YES बैंक में 49% हिस्सेदारी खरीदेगा।  बाकी का फैसला नहीं हुआ है।  यह कहा जा रहा है कि LIC इसे खरीद सकती है। अन्य निवेशकों से यह उम्मीद की जा रही है कि वे इस बैंक के बाकी शेयर खरीदेंगे और खरीदेंगे लेकिन इस बैंक में SBI द्वारा निवेश किया जा रहा पैसा कहां से आ रहा है?  इससे यह भी सवाल उठता है कि यह पैसा करदाताओं का पैसा है। करदाताओं के पैसे का इस्तेमाल इस बैंक को जमानत देने के लिए किया जा रहा है।

यह अपने आप में एक बहस का सवाल है कि क्या करदाताओं के पैसे का इस्तेमाल करना और निजी कंपनियों को बचाने के लिए सरकारी धन का उपयोग करना सही है। यही सवाल 2008 में यूएसए में भी उठाया गया था जब 2008 का वित्तीय संकट हुआ था लेकिन सही था।

अब, कोई अन्य विकल्प उपलब्ध नहीं है। यदि इस बैंक को विफल होने दिया जाता है, तो जैसा मैंने कहा, पूरे बैंकिंग सिस्टम में विश्वास एक और सवाल पैदा करेगा कि सरकार कितनी बार ऐसा करेगी? बैंक बार-बार विफल होते हैं और एसबीआई को बार-बार खरीदने के लिए कहा जाता है कि सरकार को पैसा कहां से मिलेगा?  एक बात बहुत स्पष्ट है कि सरकार PSUs बेचकर इस पैसे को इकट्ठा करना चाहती है। उदाहरण के लिए, हाल ही में, सरकार ने BPCL की संपूर्ण हिस्सेदारी को बेचने में रुचि दिखाई है।

यस बैंक को बचाने के लिए RBI द्वारा एक पुनरावर्तन योजना बनाई गई है जैसे मैंने कहा, SBI इस बैंक के 49% स्टेक खरीदेगा और वे इस बैंक के मूल्य को बढ़ाने और बढ़ाने की कोशिश करेंगे।  वे इस बैंक में लोगों के विश्वास और विश्वास को बढ़ाने की कोशिश करेंगे जिसके कारण इसकी शेयर की कीमतें बढ़ेंगी। जब शेयर की कीमतें बढ़ती हैं, तो वे उम्मीद करते हैं कि अन्य निवेशक इस बैंक में और अधिक स्टेक खरीदने के लिए आएंगे या सरकार सोच रही है कि एलआईसी  खरीद लेंगे।

अगर आप अपने पैसे को सुरक्षित रखना चाहते हैं तो एक अच्छा विकल्प म्यूचुअल फंड में निवेश करना है और म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए एक अद्भुत ऐप है कुवेरा ऐप जहां आप 0% ब्रोकरेज दरों के साथ विभिन्न म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं और आपको कौन सा म्यूचुअल फंड चाहिए कुवेरा ऐप के एल्गोरिथ्म में आपको निवेश के बारे में बताया जाएगा। 

कृत्रिम बुद्धिमत्ता आपको बताएगी कि आपको बस अपना लक्ष्य निर्धारित करना है- यदि आप घर या कार खरीदना चाहते हैं- और यह स्वतः ही आपको बता देगा कि कौन से म्यूचुअल फंड  क्या आपको अपना पैसा सुरक्षित रखना चाहिए ताकि आप इसे बाद में खरीद सकें।

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